Сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2009 года выглядит достаточно прилично. Прежде всего это связано с особенностями самого продукта. Потребителям, привыкшим пользоваться зарплатным «пластиком», кредитные организации практически всегда предлагают дополнительно оформить заем с возможностью начисления одобренной суммы прямо на имеющуюся карту. Для банков подобная политика вполне оправданна, ведь если предприятие ведет зарплатный проект через банк, то вся информация о заемщике уже есть у кредитной организации. Аналитики справедливо отмечают, что благодаря особенностям этого банковского продукта трудности, с которыми столкнутся желающие в год Быка взять, например, ипотеку или автокредит, в обозримом будущем ему не страшны.
«В условиях кризиса банки были вынуждены снизить объемы выдаваемых кредитов, в некоторых случаях до полной приостановки программ кредитования, — описывает сложившуюся ситуацию Дмитрий Зайченко, эксперт управления развития бизнеса платежных карт ОАО „Промсвязьбанк“. — Однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали в меньшей степени. Это обусловлено тем, что сейчас банки заинтересованы в выдаче более „коротких“ ссуд, так как самим кредитным организациям трудно найти „длинные“ источники финансирования. Кредитные карты, если говорить об основном сроке кредитования, короче потребительских кредитов, схожих с ними по уровню процентных ставок. В 2009 году кредитные карты, возможно, будут основным направлением розничного кредитования банков».
Разумеется, это не означает, что в данном виде банковских продуктов все так уж хорошо. Кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах. Прежде всего, ужесточились требования к документам, подтверждающим доходы заемщиков: если раньше банки принимали справки о среднемесячном доходе с места работы по форме банка, то сейчас многие требуют справок только по форме 2-НДФЛ. Кроме того, некоторые банки ужесточили условия расчета лимита овердрафта, в результате чего уменьшилась средняя сумма одобренных кредитных средств.
«В первую очередь, банки стали более серьезно подходить к анализу платежеспособности заемщиков, поскольку в текущей ситуации им необходимо быть еще более уверенными в качестве кредитного портфеля», — подтверждает основные рыночные тенденции Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. Другими словами, даже в этом относительно сбалансированном в текущих кризисных условиях сегменте будет происходить снижение темпов выдачи займа. Это обусловлено двумя причинами. Во-первых,
Произойдет ли повышение эффективной процентной ставки в течение года — сложный для прогнозов вопрос. Все зависит от макроэкономических параметров «проживания» кризиса нашей страной в этом году. Ряд экспертов утверждает, что между банками ужесточится борьба за заемщика, и без того насторожившегося, и резкого роста годовых процентов по кредитным картам уже не будет. «Мы полагаем, что в условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне, — делает прогноз Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. — Некоторого повышения ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека».
Давайте рассмотрим, сложно ли оформить сегодня потенциальному заемщику кредитную карту в ведущих банках России по потребительскому кредитованию, согласно рейтингу РБК (Top-961 банков по потребительским кредитам за 9 месяцев 2008 г. [1-500]). Кредитная карта Visa или MasterCard Сбербанка России распространяется путем адресного предложения клиентам банка: то есть банк сам делает выбор, кому предлагать такой продукт. Как правило, происходит отбор заемщиков по хорошей кредитной истории либо речь идет об участниках «зарплатных проектов». Чтобы оформить, скажем, кредитную карту классического образца в ВТБ 24, не обязательно быть «корпоративным» клиентом этого банка. Заявления принимаются от всех граждан, соответствующих основным требованиям банка. Кредитный лимит доходит до 300 тысяч рублей, но определяется в индивидуальном порядке. Процентная ставка от 24% годовых тоже зависит от уровня дохода. Однако, помимо паспорта РФ, вам потребуется одна из форм подтверждения благосостояния: справка 2-НДФЛ, либо справка о заплате в свободной форме, подписанная генеральным директором и главным бухгалтером, либо выписка по текущему счету. Также можно предоставить загранпаспорт с отметками о поездках в страны дальнего зарубежья в последние 6 месяцев или свидетельство на право владения относительно нестарого автомобиля. Для проверки документов банку потребуется 3 дня, для выпуска карты — 10 рабочих дней. Росбанк, занимающий в рейтинге третью строчку, готов выдать кредитную карту по специальной программе. Этот вид кредита называется овердрафт, он предполагает специальные условия для льготных категорий заемщиков и корпоративных клиентов. Условием предоставления овердрафта по картам VISA GOLD или MasterCard GOLD является открытие личного банковского счета по тарифному плану «VIP» и внесение минимального первоначального взноса в 50000 рублей. Как вы понимаете, это одна из форм снижения риска со стороны банка, являющаяся той самой «заградительной мерой» в текущих условиях.
Ваш выбор кредитного продукта должен определяться собственными нуждами, целями использования кредитных средств и личными предпочтениями. На этот перечень финансовый кризис не повлиял. «Если клиент испытывает потребность в кредитных средствах и уверен в постоянстве своих доходов, то можно и не ждать лучших времен, — советует Дмитрий Зайченко. — Что касается выбора валюты карты, то рекомендуем оформлять ее в валюте вашего дохода, тем самым исключив валютные риски».
НАТАЛЬЯ ТРУШИНА
Источник: РБК.Кредит
